关键词：账户“瘦身”
2005年，四大国有商业银行以及部分股份制银行先后宣布对小额账户收取管理费。一些银行也提醒用户要合并不常用的账户。10月18日，工商银行公告建议个人合理归并小额账户。据了解，当天，工行上海市分行受理小额活期账户销户达9746笔，至10月24日，该行一周销户累计超过5万笔。建行公布对小额账户收费之后，也引来大批客户合并账户。小额账户收费一度在市场上引来非议不断，不过事情发展到现在，不管是自愿还是被动，市民也开始慢慢接受了这个现实。自从银行宣称将对小额账户收费以来，沪上银行账户“瘦身”正悄然兴起。
点评：
对于一个家庭来说，将一些长期不用或余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系非常必要。这样既可以方便管理，又能有效降低账户管理成本的支出。专家建议，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种。收支账户以活期账户或借记卡为主，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等；投资账户以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各种投资理财类交易；消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于各种刷卡消费的场合，可以将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。
关键词：提前还贷
进入12月份，各大银行的房贷提前还款量呈现迅速增长的趋势，银行方面反映，由于取消了住房按揭贷款优惠利率，各家银行在明天起执行贷款利率时都允许有一定范围的浮动。目前，央行公布的贷款基准利率为6.12%，银行最多可在此基础上下浮10%，上浮则不设限。因此，沪上各家商业银行都将为2006年各自的住房按揭客户制订相应的个人贷款利率政策。
据悉，许多客户早早就跟银行预约，以免赶不上银行排期而被拒绝提前还贷的申请。值得关注的是，今年的提前还贷有其特点，那就是量多而金额少，一次性全部还款的并不多。这表明不少人希望通过提前还贷来减轻利息负担。
点评：
借款人提前还款前还必须要考虑的就是提前还款的成本。比如有的银行规定，借款人还款期限超过一年后才可向银行申请提前偿还贷款。这样，借款人就不能在一年内进行提前还款。又比如，有的银行规定借款人在一年内提前还款的需支付提前还款金额1%的违约金，若借款人提前偿还50万元，就需要支付高达5000元的违约金，相当于在现行利率下，20年还款周期中近3个月的利息，因此，成本相当高。专家建议，借款人是否要提前还款，应根据自己的资金量多少来安排资金规划。还应充分考虑自己的实际还款能力，量Χ小Ｈ绻鼋鲆蛭实男》仙腿ヌ崆盎箍睿鍪恿送饫床蝗范ㄒ蛩囟宰式鸬男枨螅蚧嵊跋斓阶约旱纳钪柿浚貌怀ナА?
关键词：电子银行诈骗
2005年，手机短信诈骗和网上银行诈骗着实让老百姓头疼得厉害。手机短信诈骗惯用的手法是：假冒银行或“银联”的名义向持卡人发送短信，假称持卡人的银行卡在某处消费或卡的信息资料被泄漏，诱骗持卡人拨打虚假短信中指定的电话号码。持卡人拨打短信中的电话后，诈骗分子以所谓银行或银联“工作人员”的名义，要求持卡人将卡内资金转入不法分子预先开立的银行卡账户内。2005年的几起连续的银行假网站案件曝光，也让很多人对网上银行退避三舍，敬而远之。网银诈骗最常见的手法是，假网银的页面仿照真网银的页面做，几乎可以以假乱真，引诱市民在假网银页面上输入银行账号和密码，诈骗分子再根据骗得的资料，将资金从被害人账户中转出。
点评：
作为旁观者来看，手机短信诈骗和网上银行诈骗的手法“技术含量”并不高，如果客户能够正确使用，提高安全意识，类似假网站骗钱的事件完全可以避免。当然，银行以及监管机构也要加大力度打击这种违法犯罪活动。据了解，2005年11月1日起，公安部、信息产业部、银监会三部委联合宣布，在全国范围内开展一次声势浩大的打击短信诈骗违法犯罪活动。另外，日前，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在内的25家银行与第三方安全认证机构———中国金融认证中心(简称“CFCA”)在京签署了《数字证书合作协议》。今后，在这25家银行的网点，市民都可以办理保证网上交易安全的数字证书。安装了数字证书，基本可以避免网上银行被盗事件的发生。
关键词：黄金大牛市
2005年，黄金以437.8美元/盎司开盘，在经历了近8个月的窄幅波动之后，终于于9月开始展开了一波轰轰烈烈的上攻行情，最高上涨至540.7美元/盎司，虽然此后大跌数日，但目前也稳在510美元以上，年度涨幅料在16.5%以上。1987年格林斯潘担任美联储主席后，成功控制通货膨胀，将金价由近500美元下压至2001年的250美元低点，但为拯救9·11后的美国，格林斯潘放任美元货币供应量疯长，导致黄金再次抬头，突破格林斯潘上任时的价位，使其“通胀杀手”的美名蒙羞。市场因为上攻而疯狂，大量国际大行发出看好黄金的研究报告，一本名为《黄金，1265美元》的书更成为不少黄金好友的坚强理论后盾和看多目标。
点评：
黄金经历了20年的大熊市后，凭借2001年迄今价格翻番的辉煌战绩，重新成为了一种热门的投资产品。无论是为了对冲货币贬值风险，还是为了抓住价格上涨的利得，黄金在未来几年内都应当成为一个投资组合中不可或缺的一员。当然，由于黄金只是一种商品原料，不具有产生现金流的效应，因此持有黄金是投机而非投资，除非职业黄金炒家，否则黄金在投资组合中的比例还是应控制在15%以下。近年来，沪上投资者炒金的渠道越来越多，中行、建行、工行相继推出纸黄金交易，投资者只要在银行开个户就可以交易了。尤其是工行的“金行家”不但可以像纸黄金一样交易，也可以提取实物黄金，甚至还推出了美元炒金业务。
关键词：美元升息
为应付2000年纳斯达克崩盘和9·11事件的冲击，美联储将联邦基金利率自2001年1月3日起由6.5%下跌至2003年6月25日历史性低点的1%，并持续近一年之久，直至2004年6月30日才开始一波升息浪潮。此次升息，与其说是为了应付当时的经济状况，不如说是以一种渐进的手法为将来的降息储备“子弹”，以应付美国
泡沫破裂时的不时之需。在经历了13次加息之后，目前联邦基金利率为4.25%，根据芝加哥大学商学院的大卫·奥尔蒂格教授为本报提供的数据，市场预期明年继续两次升息达到4.75%的可能超过65%。
点评：
美元不断升息，对于手中持有美元资产的投资者而言是一件好事。当美元存款的利息高于人民币存款时，两者之间的利差有助于缓解因为 人民币升值而带来的损失。美元存款利息越高，由此能够抵御的人民币升值幅度也越大。由于目前的加息幅度还没有结束，国内的美元
或者存款利率进一步上调同样亦存在可能，因此目前以持有短期的美元定息投资产品为佳，或者是会跟随美元利率的浮息产品。等到明年3月后美元加息可能暂告段落之后，才转为长期定息产品，并且尽可能不要碰浮息产品。 (文/张翼轸 刘志飞) |
